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透视小额贷款:小额贷款只是达到目标的一种方法

编辑:重庆融信世纪金融服务公司  时间:2015/04/24  字号:
摘要:透视小额贷款:小额贷款只是达到目标的一种方法

到目前为止,我们看到,至少有一部分人因为获得了小额贷款而走上了成功之路。但是,从坚定的小额贷款的拥护者那里听到的故事却远不止此。小额贷款作出了一个伟大的承诺,那就是,它能降临到世界上任何地方,整个社区都有望脱离贫困。 

我们必须弄清楚这是不是真的。一个方法是,把实验继续下去,看看当小额贷款初次“降临”到某个社区会发生什么。2005年,来自阿卜杜勒·拉蒂夫·贾米尔反贫困行动实验室和扶贫行动创新研究会的四位经济学家一起在印度的海德拉巴做了一个随机对照实验。他们与斯邦达合作,斯邦达是印度的一个小额贷款机构,拥有120万客户,主要发放群体负债贷款。他们与研究人员一起确定了大约100个未曾发放过小额贷款的社区,并且在接下来的一年里,随机选择其中的一半地区开设分支机构。 

在2007年末,也就是大约在这些分支机构成立一年后,研究人员对这里所有的100多个社区进行调查。在建有分支机构的地区,研究人员不仅与获得贷款者交谈,也与没有申请贷款者交谈。他们对作为一个整体的社区的经验感兴趣,想看看整个社区有没有因得到贷款而发生改变,而不仅仅只关注新的分支机构设立时率先获得贷款的那些能人。

研究人员注意到的第一件事是,社区内实际上并没有那么多能人。就像我们以前在斯里兰卡的研究中所看到的一样,在所有符合斯邦达贷款资格的人中,只有不到五分之一被成功地说服提交了贷款申请。而且,贷款极少被投资到小微企业中,实际上他们申请贷款的最主要动机是还清各种各样的高利贷。 

调查显示,在斯邦达分支机构设立一年后,妇女权利、儿童入学率,以及社区居民花在健康、卫生和食品上的支出并没有显著变化。要弄清这个事情,还有另外一个方法,那就是跟踪统计家庭的支出总额。统计结果表明,分支机构成立一年后,家庭总支出并没有增加。总体看起来,人们的生活也没有比以前更富裕。 

对于贫穷的海德拉巴社区来说,引入小额贷款不意味着能给它带来即时的繁荣。但这并不是故事的全部。 

研究人员对这100多个海德拉巴社区的居民进行了分门别类。首先,他们把那些已经拥有自己生意的人分离出来。根据创业决心的强烈程度,研究人员把剩下的这些人又分为两组。这样一来,每个人都被贴上了一个标签:或者是“一个真正的企业家”,或者是“一个有希望成为企业家的人”,又或者是“一个没有希望成为企业家的人”。这一分组工作完成后,研究人员就可以通过比较分析的方法来确定贷款对每个组的成员究竟有什么影响了。 

这种三分法直指我们的问题核心。这些穷人在利用小额贷款为他们自己——以及他们的家庭成员和他们的社区——谋取利益方面具有普遍和相等的能力吗?或者他们当中某些人这方面的能力比其他人要更强一些吗? 

通过这三组成员进行的比较,发现了非常显著的差异。这些结果实际上讲述了一个连贯的故事。 

真正的企业家不断地筹集资金扩张现有业务。有希望成为企业家的人们开始削减他们的开支,尤其是削减了在所谓的“诱惑品”上的开支,并变得更加倾向于把钱花在一些耐用品上。他们把钱用于购买开展一项业务所真正需要的东西。也就是说,如果他们是裁缝,就购买缝纫机。 

所有这些与业务有关的花费意味着,人们正在为发动他们的经济引擎而添砖加瓦。研究人员发现,尽管人们整体上还不富裕,但他们正朝着这个方向前进。人们为了实现他们的创业梦想,削减了有关“诱惑品”方面的开支。这就是说,为了达到目标,他们明智地做出了牺牲。到目前为止,关于小额贷款的经典的故事都是成立的。 

但是,对于那些没有希望成为企业家的人来说,小额贷款效果适得其反。他们既没有购买耐用品,也没有对自己的生意进行投资。他们只是比以前更会花钱了。在每样事物上都花得更多。他们唯一的“收获”就是对斯邦达的债务,与出现在小额贷款宣传资料中的那些鼓舞人心的人物相去甚远。 

小额贷款面临的真正问题在于人们对它的定位。许多人把小额贷款当作一种放之四海而皆准、能够解决所有贫困问题的方法,以为它不需要进行严格的效果评估就可以直接被采用,而且是每个穷人都需要。其实并非如此。要知道,小额贷款只是达到目标的一种方法,它本身不是目标。

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